我用死薪水輕鬆理財賺千萬 : 16歲就能懂、26歲就置產的投資祕訣 (五萬本紀念版)

臺灣最暢銷ETF投資工具書，
累積銷量突破五萬本！
《華爾街日報》投資理財類暢銷書

　　「學校沒學到的理財知識，都能在這本書裡面學回來。」
　　──「PG財經筆記」版主／蔡至誠

　　一個收入不多的年輕高中老師，平日不看盤、股市下跌他更開心。
　　只研究一種理財工具，成本比人少、獲利卻比人高，怎麼辦到？

　　安德魯．哈藍（Andrew Hallam）是加拿大人，這幾年搬去新加坡，
　　在當地美國國際學校擔任高中英文老師。他沒有富爸爸，也不是學商科的，
　　但懂得理財，擁有百萬美元以上的財富。

　　他15歲開始，想穿新衣服就得自己存錢買，
　　16歲就用在超市打工的錢買下第一輛車，19歲開始投資，大學時就自力更生，
　　將70％的薪水用來還清助學貸款，第六年更買下一塊土地……。
　　為什麼一個勉強算是中等收入的高中老師，能夠用如此快的速度累積財富？

　　哈藍老師要教你：
　　1. 有錢的第一步，不是學會賺錢方法，而是像「真的有錢人」一樣花錢。
　　2. 你一定懂複利，但你會用複利思考嗎？知道什麼是「複利的挪亞定律」嗎？
　　3. 戶頭有了錢，理專一定自動找上門，認識理專之前，你務必要認識這兩種基金。
　　4. 存了錢，但別輕易進場，而是要等待下一回的股市暴跌，然後開心。
　　5. 股市崩盤照樣賺：哈藍要介紹你「懶骨頭投資組合」。
　　6. 不管你住在哪個國家，都該在當地做「指數化投資」。
　　7. 既然要做指數化投資，你一定得接觸理財顧問，哈藍教你揭開理財顧問的把戲。尤其是他們介紹的高收益投資標的，真相到底是什麼。
　　8. 股票行情波動大，其實不適合上班族，如果你真的很想買股票，哈藍教你如何配置、哪類股適合上班族購買。然後，哈藍會告訴你「賣股票」的時機怎麼抓。

　　現在，哈藍和妻子擁有一輛賓士車和一輛馬自達多用途車，住有泳池的豪華社區，還經常旅行，已造訪超過25個國家。
　　如果健康狀況維持得好，未來40年他都可以繼續享受美好的生活。

　　哈藍老師現在的生活，不就是你的最大夢想嗎？

各界推薦

　　萬寶投顧董事長／朱成志
　　「PG財經筆記」版主／蔡至誠
　　《投資金律》作者／伯恩斯坦
　　《漫步華爾街》作者／墨基爾
　　《巴菲特沒有秘密》作者／麥爾茲

<序>

前言

　　我，微薄的薪水，卻能成為千萬富翁

　　如果要你想一想，從事哪些職業可以讓你變成千萬富翁，那麼傳統上被視為高所得的幾個行業，應該會閃過你的腦海。它們是律師、醫療人員、企業家，還是牙醫師？

　　在想要致富的人當中，極少人會選擇我的職業──高中英語教師，這充其量只能算是中等收入工作。不過，我在三十多歲時，就成為零負債的千萬富翁。

　　我從來不做太冒險的投資，也沒有繼承到任何錢，而且自己支付了大學全部的學費。我如何能夠在未滿40歲之前，不但付清所有的學費，還累積出超過百萬美元的財富，並且零負債？

　　我很幸運，從一些謹慎理財的人身上學到知識並獲得啟發，他們讓我學會了原本在高中時就應該知道的事。大部分的高中並未正確的教導理財知識，因此你可能像數以百萬計的人一樣，被教育體系所欺騙。我想要透過本書，幫助你彌補這一點。

　　你就讀高中時，是否曾經在代數、英語、歷史或生物的課堂上想著：「這些東西能夠為我的真實人生帶來什麼效益？走出校園之後，哈姆雷特的獨白、三角函數，或者有關小豬死後體內會產生什麼變化的知識，會為我帶來好處嗎？」

　　基本上，沒有一個簡單答案可以回答這些疑問。但無可否認的，「金錢」這個主題非常重要──不像是豬隻的解剖或是代數方程式──每個人只要嫻熟之後，就能夠受益。

　　大多數的家庭不想要開誠布公的談論「金錢」這件事，就像是沒有人願意承認自己和親戚中的怪胎有太多牽扯，例如大有前途的舅舅和他的郵購新娘，在標新立異的電影產業裡擔任要職。

　　學歷再高，理財知識卻不到高中

　　金錢真的是一個禁忌話題嗎？

　　回想一下，你的父母親是否與你分享過，他們花了多少年才還清房貸，而且這當中有哪些影響因素？他們是否向你說明過信用卡如何運作，以及自己如何理財投資？對於如何選擇家中的房車，你的父母親有哪些見解和考量？他們有沒有告訴你，自己是如何付清車款，或是必須支付哪些房屋稅和所得稅？在大多數的家庭裡，父母親不談論這些事情。

　　由於缺乏完整的理財投資教育，因此頂尖名校的大學畢業生的財務知識，可能只比14歲的中學生多一點而已。這些人進入職場之後，可能衣不蔽體的走在嚴冬的寒風中。

　　不過，別為了你那凍僵的屁股，而抱怨你的父母、中學教師或大學教授。其實，若干年前，大部分的長輩也是在暴風雪中舉步維艱，在建立家園的路途上緊抓著身上單薄的衣物。

　　差勁的規畫和不正確的財務教育，導致許多人養成不良的消費習性，並且陷入錯誤的投資當中。特別是，當這些人想要趕上那位習慣恣意揮霍、好像什麼都有的鄰居瓊斯時，情況更是雪上加霜。

　　瓊斯聽從一般理財顧問的建議進行投資，而這些顧問總是向人們保證能夠因此而致富，或者至少能夠得到一筆穩固的退休金。但是，眾多理財顧問就像是傑佛瑞．喬叟（Geoffrey Chaucer，編按：英國作家）的名著《坎特伯里故事集》（The Canterbury Tales）中那位有錢的赦罪僧（譯注：他是賣贖罪券的騙子）。

　　不過，這兩者之間有一個重要的差別。赦罪僧向基督徒詐騙金錢，他承諾受騙者可以上天堂，明白的告訴他們要付出多少代價。但是，現今的理財顧問則不然，他們將顧問費用隱藏起來。無論理財專員看起來多麼友善，他們大多數人與你的利益沒有什麼關聯。由於你在學校裡沒有學到這一點，因此你到頭來很可能會發現，自己投資了錯誤的產品，並且付出高額的隱藏費用，也就是幫別人支付了賓士汽車的錢。本書將幫助你避開這樣的陷阱。

　　上百本討論類似主題的書籍當中，你為什麼應該要看這一本？在說明這一點之前，我必須先告訴你我撰寫本書的理由。

　　寫給完全不懂財務、但渴望投資的人

　　在學校裡，許多同事知道我除了教英文之外，還撰寫了一些有關個人理財的文章，其中有兩篇獲得加拿大國家出版獎（National Publishing Awards）理財類的決選提名。

　　於是，這些同事希望我可以教他們如何理財投資。我計畫舉辦幾場免費的理財投資研習會，而且希望可以找到一些探討正確投資觀念的簡單書籍，將它們送給同事。

　　因此，我選購了12個不同書名、總共80冊的書籍。接著，就像在教英文一樣，研習者分成幾個小組，我與他們進行分組討論，看看他們從書中學到什麼。

　　不過，問題來了。對於這些同事而言，這些書的用詞就像古埃及文一樣難以理解。許多理財作家似乎並未意識到，他們撰寫的很多東西無法停留在一般人的腦袋裡。

　　我必須使用不同的工具，才能夠讓我的理財投資教學有更好的成效。因此，藉由一百多位友人和同事的協助，我創作了這本書。在持續舉辦免費的理財投資研習會的過程中，我提出的問題大概比講授的內容還要多，讓我釐清了一般大學教育程度的人對於理財投資有多少概念，如此一來，我能夠教更多的人。

　　撰寫本書之際，我和幾十位不懂財務知識、但渴望學習投資的人分享我的作品。他們向我反應可以理解哪些內容、無法理解哪些部分，因此我得以做必要的調整，多加解說或是避免採用某些財務用語。

　　這一番努力的成果就是本書：由一位擁有百萬美元財富、仔細傾聽學生反應的高中教師所撰寫，告訴你應該在學校裡學到的九個理財投資法則。你可以學會如何像真正有錢的千萬富翁一樣花錢，並且做出最佳的投資，同時還能避開令人恐懼的陷阱、貪婪，以及不受那些想要把手伸進你荷包的人所操控。

　　我因為奉行這些歷久不衰、易於實踐的法則，三十多歲便成為零負債的千萬富翁，現在我把這些知識都傳授給你。

　　（作者注：書中出現的所有網路連結，在撰寫時都是有效的。）

推薦序

一個牛皮紙袋，藏著致富關鍵
《環球郵報》資深編輯、《財識》雜誌創始總編輯／伊安．麥古根（Ian McGugan）

　　每位雜誌編輯在收到一個牛皮紙信封，裡面裝著不請自來的手稿時，都會感到不安、害怕。很可能那裡面還有一封信，開頭寫著：「親愛的編輯，這篇1萬5,000字的文章中，揭露了用氟化物控制人類思想的國際陰謀。請立刻打電話給我，以便討論何時刊登這篇文章。」

　　雖然會碰到一些怪事，但是編輯仍希望能在收到的許多牛皮紙信封中，發現一件好東西。我告訴你，大約在十年前，這個希望真的實現了。我有真憑實據嗎？有，那就是安德魯．哈藍。

　　當哈藍寄來的牛皮紙信封，送到我在《財識》（MoneySense，編按：加拿大第一理財刊物，讀者超過八十萬人）雜誌的辦公桌上時，我從未見過哈藍。這個信封裡，裝著一疊有關華倫．巴菲特（Warren Buffett）的打字稿。我記得那時候，我在辦公室裡閱讀這份書稿，並凝望窗外的景物，思考該怎麼處理。我可以感覺到哈藍的熱情在字裡行間跳躍，而且他的知識淵博。另一方面，我還想知道哈藍這個傢伙到底是誰？為什麼會將巴菲特的英文少拼了一個「t」？

　　我決定打電話給哈藍，而我一生都會慶幸自己這樣做了。哈藍告訴我，他是溫哥華島的一名教師，熱愛投資。當然，他很樂意重新修改那篇文章，並加上一個「t」，還給巴菲特先生完整的英文姓氏。

　　後來，哈藍將那篇文章修改得很好，而且在接下來的幾年裡持續供稿給我們。他述說了股市中的趣聞軼事、議價的藝術，以及他決定遷居新加坡，在當地美國學校擔任教職。

　　一路走來，我發現哈藍活生生的證明了個人理財理論確實可行。他收入中等，與華爾街完全沒有關聯。但是，從哈藍的故事中可以清楚看到，他確實以驚人的速度累積財富。

　　不過，我其實不太了解哈藍究竟是怎麼樣的人。我和他一直都是透過電話和電子郵件聯繫，因此我只能在腦海中想像。不過，當他安排我前往新加坡，並在新加坡美國學校教了一週的寫作課程之後，這些想像全部都改觀了。

　　從生活看出富翁特質

　　第一次和哈藍面對面時，有三件事讓我感到驚訝。第一，我知道這聽起來很膚淺，但是我無法不注意到哈藍的小麥色皮膚。

　　哈藍不像我們這些體型越來越像酒桶的人，他有著修長精實、令人稱羨的體型，看起來就是能在遼闊原野上盡情奔跑的樣子。之前，哈藍曾告訴我，他是一名長跑者，但我並未意識到，原來他可以跑贏好幾千人。後來，在我待在新加坡的那一週，我每天都看到哈藍穿上跑鞋，跑完一段很長的距離；換做是我，一定會招手叫計程車，並找個地方吃午餐。哈藍以秒針般的精準度，監控自己的跑步訓練。

　　哈藍的第二個特質是充滿熱情。在那一週以及往後的幾年裡，我曾經看到哈藍面對壓力，但是我從未見過他灰心喪志、憤怒不滿或是看輕自己。

　　哈藍吸引我注意的第三個特質，是他樂在教育。我看著哈藍帶領一班15歲大的學生，引導他們對於學習產生興趣，而且哈藍會即時反應，給予刺激，讓他們享有學習的喜悅。這讓我意識到，高中教師每天創造出多少奇蹟，而這個社會卻沒有給他們應有的肯定。

　　這一切和金錢有什麼關係呢？在本書裡，哈藍說出了他在致富之路上的經驗。我想要強調的是，他傳達了很重要的一點：金錢不只是金錢，而是一種更寬廣的經驗。

　　哈藍在成功的累積財富的同時，不但是全心投入的教師和優秀的運動員，更是快樂、滿足的人。這本書證實了，你不一定得是會計師或吝嗇鬼，一樣可以成為有錢人。

　　在探討「財富」這個主題時，哈藍透過他長跑的經驗來建立理財觀念，他建議的致富之道是從務實開始。長跑冠軍無法靠說謊取得勝利，而是必須接受跑步訓練，並長時間投入努力。個人理財也是如此。

　　有錢沒有捷徑，用對方法才行

　　哈藍和許多作者的不同之處在於，他並未在書中推銷快速致富的方法。他只是告訴你，如果持續遵循一個簡單的計畫，那麼幾年下來，你就能夠比大部分的街坊鄰居更快的創造財富。事實上，他在書中說明，你只要避開理財顧問企圖塞進你投資組合中的高價產品，就能夠比80％的人賺得更多。

　　有些人企圖用財務預測來嚇唬讀者，有些人則號稱，投入某個業種可以創造可觀獲利，以擄獲讀者。哈藍兩者都不做，相反的，他用一貫熱情有勁的態度，告訴你如何以樂觀的方式來看待整體經濟環境，而且長期下來，這種習慣會讓你得到回報，即便在金融危機時也是如此。尤其，如果你是位年輕的投資者，你將會驚訝的學到，應該祈禱市場下跌而非上揚。

　　哈藍以一種所有人都會欣賞的方式，來傳達他的訊息。他的文字風趣、具個人風格、充滿希望，而且從許多方面批評金融服務業，如何破壞我們建立財富的意圖及努力。就像你對好老師的期待一樣，哈藍既嚴厲又有親和力。

　　對於中等收入的人而言，本書不只有趣，更是務實的指南，指點人們如何累積應有的財富。我很高興自己多年前打開了那個牛皮紙信封，而打開本書的你也會同樣感到喜悅。